Правовая инструкция ЮРИСТЫ19.РФ расскажет, что такое кредитная история, какая информация в ней содержится и в каких целях она может быть использована различными участниками правоотношений.
1.Зачем нужна кредитная история?
Содержание кредитной истории определяется Федеральным законом «О кредитных историях» и отражает исполнение обязательств по договорам займа (кредита) и иным договорам, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита. Лицами, в отношении которых делаются записи в кредитной истории (субъектами кредитной истории), могут быть: заемщики по договору займа (кредита), поручители, должники, в отношении которых выдана банковская гарантия или в пользу которых вынесено, но не исполнено в течение 10 дней решение суда о взыскании денежных сумм в связи с неисполнением обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.
Услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй оказывают юридические лица, зарегистрированные в качестве бюро кредитных историй в государственном реестре бюро кредитных историй. Сведения об исполнении обязательств предоставляются в виде кредитного отчета по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации. К пользователям кредитной истории относятся ИП и юрлица, получившие согласие субъекта на предоставление кредитного отчета, содержащего сведения о нем. Цели предоставления отчета указываются в согласии субъекта кредитной истории.
2.Как используется кредитная история?
Кредитная история нужна заемщику, поскольку в ней содержится информация о полученных им кредитах и их погашении. На ее основании он может оценить свои перспективы оформить новый кредит, проверить правильность информации, узнать о возможном мошенничестве (например, о тех кредитах, что он не оформлял, но они указаны в кредитной истории – это может быть ошибка, а может быть и мошенничество). Банк запрашивает кредитную историю с целью оценить способность заемщика погасить кредит и свои риски, принять решение по вопросу о выдаче кредита. В деле о банкротстве гражданина-должника кредитная история должна быть приложена к плану реструктуризации долгов гражданина (либо документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории). Иные лица, например, наследники, на основании сведений из кредитной истории смогут оценить, стоит принимать наследство или оформить отказ от него.
3.Какая информация содержится в кредитной истории?
Кредитная история физического лица состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. В титульной части указываются паспортные данные гражданина, данные об ИНН и СНИЛС (указываются по желанию). В основной — место регистрации и фактического проживания, сведения о регистрации в качестве ИП и решении суда, которым лицо признано недееспособным. Также основная часть содержит сведения об обязательстве: его сумму и сроки исполнения (в том числе по уплате процентов), сумму задолженности, информацию о судебных решениях в связи с рассмотрением споров, вытекающих из договоров, информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и другая информация (см. п. 3 ст. 4 Закона «О кредитных историях»). В дополнительной части указываются сведения об организации- заимодавце, финансовом управляющем и других источниках формирования кредитной истории, а также сведения о таких субъектах кредитной истории, как ИП, юрлица и приобретатели права требования (физических и юридических лицах). Содержание информационной части составляется отдельно по каждому займу (о его предоставлении или об отказе в предоставлении, об отсутствии двух и более подряд платежей). При отказе в выдаче должны быть указаны основания и причины отказа.
4.Как проверить кредитную историю?
Информация о бюро кредитных историй, где хранится кредитная история субъекта, содержится в Центральном каталоге кредитных историй (подразделение ЦБ РФ). Согласно ст. 8 Закона, субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором она хранится, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Субъект вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
Запросы в ЦККИ должны содержать информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории, а также код субъекта кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй направляет ответы на указанные запросы в виде электронного сообщения (ч. 7 ст. 13 Закона). Запрос в ЦККИ может быть направлен посредством заполнения формы на сайте ЦБ РФ, через нотариуса или отделение почтовой связи, а также посредством обращения в любую кредитную организацию.
ЮРИСТЫ19.РФ
