Кредиты, к большому сожалению, стали частью жизни множества людей. На сегодняшний день достаточно непросто отыскать человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди берут ипотеки, оформляют кредитные карты, берут ссуды на развлечения и покупку различных гаджетов. Кредитование, как известно, помогает получить желаемое здесь и сейчас. Но, если у человека сразу несколько кредитов в разных банках (везде свои сроки оплаты, процентные ставки и комиссии), легко можно запутаться. А в случае просрочки – начисляют пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю.
В этом случае можно воспользоваться таким финансовым инструментом, как рефинансиорование кредита.
Итак, рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях, или же это «новый кредит на погашение старого» или «перекредитование». Стоит отметить, что по юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, то есть в договоре указывается, что выделяемые банком денежные средства идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.
К примеру, можно рефинансировать такие виды обязательств как:
• ипотека;
• потребительские кредиты;
• кредиты на покупку автомобиля;
• овердрафты, установленные по банковским картам.
При рефинансировании к человеку предъявляются абсолютно такие же требования, собственно, что и при оформлении обычного кредита (заемщик должен быть трудоспособный, должен проработать определенное время на последнем месте работы, получающий заработную плату и желательно, чтобы у него была положительная кредитная история).
Рефинансирования происходит по следующей схеме:
1. Вы обращаетесь в банк, оказывающий данную услугу, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
2. Затем обращаетесь в банк-кредитор. Нужно будет узнать, нет ли, согласно вашему договору, моратория на досрочное погашение займа.
3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. После чего, как правило, банк сам производит перечисление денежных средств первичному кредитору.
Новый кредит вполне может превышать сумму Вашего долга, тогда оставшимися после его уплаты денежными срествами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.
Итак, с помощью рефинансирования можно:
— снизить процентную ставку;
— заменить много кредитов в разных банках одним;
— изменить сумму ежемесячных платежей;
— увеличить сроки кредитования;
Для того, чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.
Во-первых, не имеет смысла использовать рефинансирование, для избавления от мелких кредитов. Выгода перекредитования будет только при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенной экономией.
Во-вторых, необходимо сравнить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. Например, если банк, который предоставил первоначальный кредит, взимает огромный штраф за досрочное погашение займа, то не имеет смысла оформлять перекредитование.
В-третьих, если первоначальный кредит был с залоговым обеспечением, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.
Статью подготовили специалисты: ЮРИСТЫ19.РФ напоминаем, что у нас Вы всегда можете получить консультацию, тел. для справок 89607775577 или 89832774747
