Правовая инструкция ЮРИСТЫ19.РФ расскажет, по каким правилам осуществляется страхование заложенного имущества, какие в связи с этим возникают права и обязанности у залогодателя и залогодержателя.
1.Что такое ипотечное страхование?
Под ипотечным страхованием обычно понимают комплекс мер по страхованию убытков кредитора, которые он может понести при недостаточности средств от реализации заложенной недвижимости и невозможности взыскать с заёмщика остаток средств, а также в случае гибели заложенного имущества. Помимо страхования имущества к ипотечному страхованию также относят страхование риска ответственности, страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (страхование риска утраты недвижимого имущества от прекращения или ограничения права собственности). Порядок страхования имущества и ответственности заемщика урегулирован Законом «Об ипотеке» (см. ст. 31 Закона). Права и обязанности заемщика по иным видам страхования, в том числе жизни и здоровья, от потери трудоспособности и др. определяются договором.
Подробнее расскажем о страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке.
2.Является ли страхование залогового имущества обязательным?
Страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения является обязательным при оформлении ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»). Соответственно, в договор ипотеки по соглашению сторон можно включить пункт, согласно которому предмет залога не страхуется. Однако если стороной договора является банк, он вряд ли на это пойдет, потому что данный вид страхования позволяет ему избежать убытков от гибели застрахованного имущества, на которое кредитор мог бы обратить взыскание или оставить за собой. При этом кредитор может использовать и иные способы обеспечения обязательства (поручительство, более высокий размер процентов за пользование кредитом и др.). А вот в договор ипотеки между физическими лицами такое условие включить вполне реально.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества, обязанность по страхованию предмета ипотеки лежит на залогодателе. Имущество, находящееся в залоге, может быть застраховано как в полной стоимости, так и в размере не ниже обеспеченного ипотекой кредитного обязательства (ч. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»).
По общему правилу, договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, заключается в пользу залогодержателя, т.е. он является выгодоприобретателем по данному договору.
3.В чем особенность страхования заложенного имущества?
В отличие от иных видов страхования, залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Если предметом ипотеки является жилое помещение, обязательства перед кредитором прекращаются с даты получения кредитором страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика (ч. 5 ст. 61 Закона «Об ипотеке»). При страховании имущества договор обычно заключается сроком на 1 год, после чего возобновляется, при этом размер вносимой страховой суммы уменьшается пропорционально задолженности по кредиту. В случае неуплаты страховой суммы правилами предоставления ипотечного кредита может быть предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата долга или изменить условия договора, например, увеличить размер процентов за пользование кредитом.
