Признание кредитного договора недействительным

Кредитный договор может быть изменен или расторгнут по общим основаниям, предусмотренным для всех договорных отношений. Анализ практики оказания сотрудниками Юридического центра «Лига Справедливости» правовой помощи, предметом которой становилось изменение или расторжение кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщики, желая внести в договор изменения или же расторгнуть его, не понимают, каким образом это можно сделать с наименьшими для себя издержками.Традиционно считается, что изменение кредитного договора может вызвать отрицательную реакцию со стороны кредитора и повлечь в дальнейшем, при возникновении каких-то сложностей с исполнением обязательств, отсутствие лояльности.  В свою очередь, расторжение кредитного договора зачастую ассоциируется с неприменно сопутствующим этому конфликтом и доведением дела до судебного разбирательства. В этом, конечно, присутствует определенная доля истины, однако непринятие своевременных мер по изменению или расторжению кредитного договора чревато большими и серьезными последствиями, нежели обратное. Инициатором внесения изменений в договор или его расторжения может быть и кредитор. В данном случае задача заемщика – не допустить, чтобы изменение или расторжение кредитного договора повлекли наступление неблагоприятных для заемщика последствий. Как правило, изменение кредитного договора, его расторжение, конкретные основания, обстоятельства и порядок рассматриваются в специальном разделе договора. Однако условия договора не могут противоречить закону и применяются наравне с нормами права. По общему правилу, установленному ст.450 ГК РФ, изменение, равно как и расторжение кредитного договора допускаются по соглашению сторон в случаях, если иное не предусмотрено законами или условиями договора. При этом если в кредитном договоре не предусмотрена возможность изменения условий в одностороннем порядке, то ни одна из сторон не вправе делать это самостоятельно. В ином случае в договоре обязательно должны быть прописаны основания одностороннего изменения условий и обстоятельства возникновения права. Изменение и расторжение любого кредитного договора возможно в силу: существенного изменения обстоятельств, следуя которым стороны заключили договор; иных оснований, предусмотренных договором или законом. Существенное изменение обстоятельств, исходя из которых, стороны когда-то заключили договор, может повлечь изменение или расторжение кредитного договора, только если иное не вытекает из существа договора или им прямо не предусмотрено. «Существенное» — это такое изменение обстоятельств, которое при возможности своего разумного предвиденья на момент заключения договора повлекло бы отказ сторон от заключения договора или же его заключение на существенно отличающихся условиях. Применение данного основания позволяет:

Изменить условия договора по соглашению сторон.
Осуществить расторжение кредитного договора, как по соглашению, так и в силу недостижения соглашения сторон об изменении условий.
При отсутствии соглашения сторон об изменении условий договора осуществить изменение кредитного договора в судебном порядке при наличии совокупности четырех условий: на момент заключения договора кредитор и заемщик полагали, что таких изменений не произойдет; изменение обстоятельств наступило в силу причин, которые заёмщик или кредитор (заинтересованная сторона), не могли при их возникновении преодолеть, проявив требуемую условиями оборота и характером договора степень осмотрительности и заботливости; исполнение договора на прежних условиях нарушило бы предусмотренное договором соотношение имущественных интересов заемщика и кредитора и повлекло бы причинение заинтересованной стороне ущерба, в значительной степени лишающего того, на что данная сторона была вправе рассчитывать на момент заключения договора; из существа договора или из обычаев делового оборота не вытекает обязанность заинтересованной стороны нести риск изменения обстоятельств.Вместе с тем, даже при наличии вышеперечисленных условий, изменение допускается лишь как исключение — если расторжение кредитного договора способно повлечь такой ущерб, который существенно превысит затраты, необходимые для исполнения измененных условий, либо противоречит общественным интересам. В тоже время расторжение кредитного договора по данному основанию в судебном порядке рассматривается как вполне нормальное явление. Заемщикам необходимо учитывать, что если для них закон предусматривает только общие основания, то для кредиторов существуют и специальные, при этом большая их часть касается права требования досрочного исполнения обязательств. В целом среди оснований распространены: неисполнение обязанностей по обеспечению возврата средств или утрата обеспечения, необеспечение заемщиком возможности контроля целевого использования полученных средств, а равно нецелевое использование кредита, нарушение условий возврата кредитных средств, просрочки платежей и другие. Если не предусмотрено иное, соглашение, согласно которому осуществляется изменение или расторжение кредитного договора, оформляется в той же форме, что и договор. Закон четко регламентирует, что изменение и расторжение кредитного договора в судебном порядке допускается только после соблюдения претензионного порядка и при получении отказа или неполучении ответа. По общему правилу, расторжение договора, в том числе кредитного договора, всегда влечет определенные последствия. Неважно, соглашением или решением суда был расторгнут договор, — стороны должны быть приведены в такое состояние, которое бы не привело к ущемлению интересов. Вот это-то и вызывает наибольшие споры. Расторжение любого кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности вернуть полученные средства в полном объеме, а при необходимости и возместить убытки. Понимая всю сложность ведения процесса, специалисты Юридического центра «Лига Справедливости» предлагают специальную услугу данного направления – юридическая помощь при изменении и расторжении кредитного договора. В рамках услуги Вы можете воспользоваться как консультативной помощью, так и практической, подразумевающей ведение переговоров с кредитором, а при необходимости – представительство и защиту в судебном процессе.